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首購族乏了，財政部近日公布去年青年安心成家優惠貸款的績效，成長率呈連2年下滑趨勢。去年貸款戶數與金額都較前年衰退1成2與8趴。由於政府將公布土壤液化區，官員認為青年首購意願將更保守，申貸件數恐進一步減少。
在借新還舊之下，雖然去房貸利率公式年的青安貸款撥款金額，累計八大公股行庫已接房貸利率公式近6800億元，年增2成。但無論在撥貸戶數、撥款金額的成長率，首購族呈疲乏狀房貸利率公式。
財政部官員指出，2013年單年的撥貸戶數為4.4萬戶、合計金額約1626億元；2014年下滑到3.29萬戶、1232億元，一直到去年2015年底已降到2.94萬戶、1137億元，較前年各衰退11.9％、8.4％。
此外，加上農曆年節發生台南震災，連帶牽引出土壤液化問題，政府也積極調查公布全台液化地區。公股銀行主管也坦承，恐怕會影響到青年首購族的買房意願偏向保守，連帶影響青安貸款的案件數。
官員私下表示，青安貸款已推行好幾年，買得起的民眾大多已出手 雖然房市這1、2年低迷，但房價降幅仍然有限，即便央行連續降息壓低貸款利率，對首購族的誘因還是不多。
為減輕青年購屋貸款利息負擔，公股銀行從2010年12月起辦理「青年安心成家購屋優惠貸款」。到去年底為止，累計撥貸戶數共18.7萬戶，撥貸餘額共6799億元，換算等於平均每戶申貸金額為364 萬元。另從性別來看，撥貸金額中男性占54.4％，較女性 45.6％高8.8個百分點。
但近期財政部放寬青安貸款金額上限，從500萬元調高到800萬元，加上央行連2季降息拉低貸款利息，是否有助提振青年的申貸意願？財政部官員說，效果有限，民眾買房其實除申請青安之外，仍要搭配銀行房貸，最終得回歸個人財力。
(中國時報)節后人民幣一改節前頹勢，雖然目前還看不出有任何高歌猛進的跡象，但至少給了人民幣空頭一記重擊。近日不少在企業做財務的朋友詢問現在市場究竟是人民幣多頭占優還是空頭占優，因為他們看到很多文章以境內外人民幣同步升值為論據，認為人民幣空頭已經退卻。果真如此的話，財務總監們就要慎重盤算一下自己的結售匯時機了，萬一出手晚了，這一波行情可能就錯過了。
首先強調一下，從幾天之內的即期匯率走勢來判斷市場是多頭占優還是空頭占優是非常不嚴謹的。簡單講就是：升值並不意味著市場看好人民幣，貶值也不一定意味著市場看跌人民幣。
這里面主要有兩個原因：
一是在岸人民幣市場是一個實盤為主的市場，影響市場走勢的大額交易不一定帶有強烈的主觀情緒因素。
在我國，商業銀行主要進行的是代客交易，即代理企業和居民個人進行有實需背景的外匯交易。雖然看上去每天銀行間市場機構與機構之間的交易很頻繁，但如果沒有企業和個人的實際需求，國內金融機構真正出於低買高賣的投機動機自主進行的交易較少，因此市場走勢和交易員們自身的判斷關係並不密切，和企業以及個人客戶對匯率走勢的主觀預期關係較大。
但由於企業和個人客戶的外匯交易需要實需背景，這使得很多交易雖然能夠嚴重影響匯率走勢，但是交易的發起卻不一定建立在客戶對未來人民幣升貶值有傾向性判斷的基礎之上。簡單說就是：很多交易與市場情緒無關。
舉例而言，在一個實盤交易為主的市場上，經常會有一些大企業必須在某些交易日進行結售匯操作，以滿足其企業運營的客觀需求，這時外匯市場很容易因這一筆較大的交易需求而打破此前的均衡狀態，即期匯率隨即進行迅速調整。所以雖然有時人民幣突然升值，但可能僅僅是恰好有一家或幾家較大的出口企業必須當天進行大額結匯而已，和市場的多空情緒並無必然聯系。
再舉一個例子，在人民幣單邊升值階段，國內企業借了大量的海外貸款，而且在國內結匯后並未采用遠期購匯合約等衍生金融工具對沖未來償還貸款時的匯率風險。在人民幣結束單邊升值行情之后，所有未進行風險對沖的外幣貸款均面臨巨大的匯率風險，這時很多企業會選擇提前償還貸款，這就會立即導致大量資本項目下的境內購匯行為，從而給人民幣施加貶值壓力。
但是這種貶值壓力並非一定源自人民幣的貶值預期，因為這些購匯還貸的企業即使認為將來人民幣不一定繼續貶值，而是雙向波動，甚至可能繼續升值，他們也不敢繼續持有美元貸款負債。因為在雙向波動格局下，企業無法確保將來貸款到期時匯率水平一定是有利於自己的，所以保留巨大的匯率風險敞口是很不理智的。
有人可能會問，這時企業可以簽署遠期購匯（售匯）合約鎖定未來的償債成本呀。的確如此，但問題是很多企業當初借外幣貸款就是看中了人民幣與外幣的“利差”以及人民幣的“升值”前景，試圖賺取“利差+匯差”的雙重收益，這是一種典型的投機行為。
如果現在他們簽署遠期購匯合約鎖定償債成本，由於人民幣利率高，美元的遠期價格是升值的，而且升值的幅度完全會抵消掉人民幣的利差優勢，所以一旦簽署遠期購匯合約，他們就無利可圖了。對此不熟悉的朋友可以復習一下大學本科國際金融課程里面的“利率平價理論”，一看就會明白的。既然無利可圖，自然是提前償還貸款比較簡單快捷。
簡單講，企業因償還海外貸款所導致的大規模購匯行為，雖然可能導致人民幣即期匯率貶值，但卻不能說明企業認為人民幣一定會大幅貶值。只要他們認為人民幣升值趨勢中止就足以導致這種集中購匯行為。所以升值未必意味著人民幣多頭情緒主導市場，貶值也未必意味著人民幣空頭情緒主導市場。
二是必須考慮央行調控市場情緒的因素。
央行既是外匯市場的監管者也是市場交易的參與者，在有央行參與的情況下，匯率的漲跌是否代表多空情緒的變化就更加難以判斷了。
首先強調一點，在有管理的浮動匯率制度下，央行對市場進行干預是有法理依據的，也是很正常的行為，不值得大驚小怪。在央行入市的情況下，即使一個月內每一天結售匯都是逆差，人民幣照樣可以升值；反過來也一樣，即使每一天結售匯都是順差，人民幣照樣可以貶值。
春節之后，央行對人民幣投機勢力的口頭警告趨於嚴厲，希望抑制貶值預期的態度十分明顯，這是節后人民幣升值不可忽視的原因。但扣除央行因素之外，市場總體情緒究竟是多頭占優還是空頭占優就很難講了。
總體而言，僅憑節后人民幣升值是不能得出人民幣空頭退卻的結論的。筆者在前期文章中曾經指出，只有銀行代客結售匯持續恢復順差，才能得出人民幣多頭情緒重新主導市場的結論，其他的指標可能都不靠譜兒。
考慮到我國對外貿易順差較大的國情，如果銀行代客結售匯僅是小幅順差，比如每月幾十億美元，仍然不能得出多頭情緒主導市場的結論，只能說空頭情緒明顯降溫。只有銀行代客結售匯持續數月維持100億美元以上的順差規模，我們才能得出貶值預期消退的結論。
審視一下周三和周四的開盤價和收盤價，似乎情況仍然不是很樂觀。在岸市場周三、周四的開盤價分別為6.5300和6.5227，分別高出中間價63和75個基點；收盤價分別為6.5259和6.5176（下午4點30分），分別超出中間價22和24個基點。
雖然還沒有具體的交易數據，但根據歷史經驗，這種全天交易基本在中間價上方進行的情況一般意味著銀行體系結售匯總體呈逆差狀態，因此現在我們還不能對后市的發展過於樂觀。
與貶值預期的戰斗是一場持久戰，現在應該說僅僅是序幕開啟，但只要央行的態度足夠堅決，筆者還是相信取得成功並不難，預計人民幣年內難有大的貶值空間。
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